C'est quoi le crédit lissé et le crédit palier en prêt immobilier ?

Les points clé :

Le principe du lissage du crédit immobilier est une formule d’accès à la propriété qui permet d’avoir des mensualités plus faibles qu’un financement classique. Attention cependant, car cela entraîne un surcoût du crédit qu’il faut évaluer afin de faire le bon choix.

Exemple

Si vous avez un plan de financement de votre projet composé de plusieurs prêts de différentes durées, le lissage peut être intéressant.

Pour un financement tel que :

• PTZ+ sur 15 ans
• Prêt épargne logement sur 12 ans
• Prêt action logement sur 6 ans

Vous avez trois emprunts à rembourser lors des 6 premières années, soit trois mensualités.

La banque peut alors vous proposer de lisser ces mensualités afin de conserver une mensualité unique pour toute la durée du financement, soit 15 ans dans notre exemple.

Vos échéances seront alors calculées de façon à compenser les variations des mensualités et de la durée des différents crédits.

Les avantages

• Une mensualité unique et plus faible
• Evite les mensualités trop élevées au début du crédit
• Taux d’endettement plus faible, qui peut permettre d’emprunter à nouveau
• Gestion budgétaire simplifiée
• Facilement accessible (proposé par la plupart des banques)

Les inconvénients

Cela peut représenter un surcoût puisque le coût total des intérêts d’un prêt lissé est plus élevé que dans le cas où les différents crédits souscrits ne sont pas lissés.

Avant de procéder au lissage du crédit, il faut donc calculer le coût total des crédits avec et sans lissage, et savoir si l’on a la capacité d’assumer financièrement les fortes mensualités de départ.