Le montant du crédit immobilier et sa durée

Variations liées au profil de l’emprunteur

Le montant et la durée d’un prêt immobilier dépendent de la situation de chaque emprunteur :

• somme demandée
• salaire, situation professionnelle
• situation personnelle (couple…)
• âge, état de santé
• historique financier (gestion des comptes, retard de paiement d’un autre prêt…)

Pour un même projet immobilier, vous pouvez recevoir des offres de prêt très différentes selon les établissements emprunteurs. Pour avoir une idée de la solution de financement la plus adaptée à votre projet, rendez-vous sur notre comparateur de prêt immobilier .

Montant crédit immobilier

Quand vous souhaitez acheter un bien immobilier, il faut prévoir dans le budget bien plus que le prix de la maison ou de l’appartement. Vous devez aussi y ajouter :

• des sommes liées à l’achat immobilier
  • une somme à emprunter pour les travaux si besoin
  • les honoraires de l’agent immobilier
  • les honoraires du notaire
• des sommes liées à l’emprunt
  • les intérêts bancaires
  • l’assurance emprunteur
  • les frais bancaires (ouverture de compte...)
  • les frais de garanties (mise en hypothèque…)
  • les frais intermédiaire (courtier...)

Les sommes liées à l’emprunt doivent apparaître dans l’offre de prêt sous le nom de TAEG (Taux annuel effectif global). Comparer le TAEG de chaque offre de prêt immobilier vous permet de savoir quelle offre est la plus intéressante.

Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable. Les taux évoluant constamment, une même somme empruntée peut donc revenir plus ou moins cher selon la date de souscription et la durée du prêt.

Les mensualités aussi peuvent éventuellement être variables. Par exemple, si vous vivez encore en location pendant les travaux, le prêteur peut vous proposer des mensualités réduites jusqu’à votre emménagement.

Durée crédit immobilier

• Durée minimale : 5 ans
• Durée maximale : 30, voire 35 ans (très rarement)
• Durée moyenne : autour de 19 ans (prêts souscrits fin 2020)

Dans les faits, beaucoup d’emprunteurs s’engagent pour des crédits autour de 20-25 ans.

Comme il faut rembourser des mensualités, on parle souvent de nombre de mois plutôt que d’années :

Il faut savoir qu’un emprunt sur le long terme augmente les frais (augmentation du taux d’intérêt et plus de mensualités taxées).

Montant des garanties
15 ans	1,02 %
20 ans	1,19 %
25 ans	1,46 %

* taux d’intérêt moyen au 3e trimestre 2020

C’est donc à chacun de se demander s’il préfère rembourser rapidement des grosses sommes ou avoir des mensualités réduites sur le long terme.

	Prêt courte durée	Prêt longue durée
Avantages	Faible taux d’intérêt	Taux d’intérêt élevé
Inconvénients	Mensualités onéreuses	Mensualités réduites

Attention, il faut être sûr de pouvoir rembourser ! En France, on considère qu’un prêt peut être accordé jusqu’à 33 % d’endettement, c’est-à-dire que 33 % des revenus maximum doivent servir à payer la mensualité. Les établissements de prêts et les intermédiaires (courtiers…) ont obligation de vous informer des risques encourus face au surendettement et vous proposent des solutions adaptées à vos capacités de paiement.

Il est déconseillé :

• de prendre un prêt court (5 ou 10 ans) si les mensualités sont impossibles à rembourser.
• de prendre un prêt très long (au-delà de 25 ans), car le total à rembourser est très élevé.

Modifier la durée d’un crédit immobilier

Oui, c’est possible. Il est rare que les prêts aillent jusqu’au bout, soit car on a remboursé avant, soit car on a effectué un rachat de crédit.

Allonger la durée d’un crédit immobilier

Si on veut réduire ses mensualités, on peut utiliser le rachat de crédit, le plus souvent par une autre banque ou un établissement de crédits. Il est possible de regrouper le prêt immobilier avec d’autres crédits immobiliers, des crédits à la consommation et des dettes.

Comment ça marche ? Une banque rachète votre crédit et vous propose de nouvelles mensualités sur une plus longue période. Par contre, le crédit initial étant remboursé, il faut payer des pénalités de remboursement anticipé qui s’élèvent à 6 mois d’indemnités et 3 % du montant total restant dû.

Diminuer la durée du crédit immobilier

Si vos revenus ont augmenté, que vous souhaitez clôturer rapidement le prêt immobilier pour commencer un nouveau projet, etc., vous pouvez rembourser votre crédit plus rapidement.
Les pénalités de remboursement anticipé sont dues également. Certains prêts (prêt à taux zéro…) ne sont pas concernés par ces pénalités.