Formule et calcul de durée et mensualités d'un prêt immobilier

Les points clé :

La durée de l’emprunt et le montant des mensualités de remboursement sont liés.

Pour un crédit de courte durée, le coût total de celui-ci sera moins élevé mais vous aurez alors davantage à rembourser chaque mois.

Pour un crédit de longue durée, vous aurez moins à rembourser chaque mois mais le coût total sera plus élevé.

Quel est le bon équilibre ?

Afin de choisir la durée et les mensualités, il faut suivre deux objectifs

Objectif n°1

Minimiser le coût du crédit : il faut que la durée soit la plus réduite possible, et donc la mensualité le plus élevé possible.

Objectif n°2

Le faire tout en respectant votre capacité de remboursement : pour que chaque mois vous puissiez rembourser les mensualités sans soucis.

De manière générale, on estime que vos mensualités ne doivent pas excéder 30 % de vos revenus sur un mois. Ce montant est appelé capacité d’emprunt. Dans certains cas, ce pourcentage peut dépasser les 30 %, car la banque peut prendre en compte le montant qu’il vous reste pour vivre à la fin de chaque mois. Pour cela, la banque regarde plus en détail votre train de vie et votre capacité à rembourser le prêt.

Evolution des mensualités

Il est possible de prévoir de faire évoluer les mensualités, avec des possibilités presque infinies.

Les mensualités peuvent augmenter de façon fixe décidée à la signature du contrat, en tablant sur le fait que vous gagnerez plus d’argent dans le futur et que vous pourrez donc rembourser plus.

Elles peuvent être modulables, c’est-à-dire les augmenter ou les baisser selon les périodes de la vie et selon vos besoins, un éventuel coup dur, ou autre.

Elles sont modifiables de manière ponctuelle, à la hausse comme à la baisse, dans une limite de 30 % des mensualités ou de la durée du crédit. Dans ce cas, vous conservez le même taux d’intérêt.