Taux du rachat de crédits

Les points clé :

Le taux d’intérêt du rachat de crédits

Un rachat de crédit n’est pas accordé gratuitement. L’emprunteur doit payer des intérêts à la banque qui a émis le prêt. Cette somme est fixée par le taux d’intérêt du rachat de crédits, qui représente un pourcentage du total emprunté. Les intérêts sont dus chaque mois, pendant toute la durée de remboursement du crédit. Plus le crédit est long, plus le taux est élevé.
Dans le cas du rachat de crédits, on regroupe différents prêts immobiliers et/ou prêts à la consommation aux taux différents en un seul nouveau crédit. Le taux d’intérêt du rachat de crédit est donc unique.
Les taux d’intérêts du rachat de crédit sont calculés sur les crédits classiques et varient selon le type de prêt : ils sont plus faibles pour un emprunt immobilier que pour un crédit conso.

Dans la mesure du possible, il vaut donc mieux opter pour le rachat de crédit immobilier. Pour qu’un rachat de crédit soit considéré comme un prêt immobilier, il existe 2 solutions :

• Avoir au moins 60 % de crédits immobiliers parmi les crédits à regrouper.
• Le rachat de crédit hypothécaire (uniquement pour les propriétaires) : même s’il s’agit d’un crédit à la consommation, le fait de placer son bien immobilier en hypothèque permet d’appliquer la législation du crédit immobilier.

Le TAEG du rachat de crédits

Le taux d’intérêt seul n’est pas suffisant pour connaître le coût total d’un prêt. Il faut se référer au TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui inclut :

• Le taux d’intérêt
• Les frais de banque
• Les frais ce courtier le cas échéant
• L’assurance emprunteur

TAEG selon le type de rachat de crédit 2021*
Type de rachat de crédits	Taux moyens
Crédit consommation – 3 000 €	15,62 %
Crédit consommation 3 000 € à 6 000 €	7,62 %
Crédit consommation + 6 000 €	3,89 %
Crédit immobilier – 10 ans	1,81 %
Crédit immobilier 10 à 20 ans	1,89 %
Crédit immobilier + 20 ans	2,01 %

*Taux d’intérêts moyens constatés par la Banque de France

Les frais de notaire à régler en cas de crédit immobilier ou crédit hypothécaire ne sont pas inclus dans le TAEG.
Utiliser un comparateur de rachat de crédits comme celui mis à votre disposition par Choisir-Malin permet de choisir une banque qui propose un TAEG bien en dessous de la moyenne.

Le taux d’usure du rachat de prêts

Le taux d’usure est le TAEG maximal possible : le taux du rachat de crédit ne peut pas dépasser le taux d’usure.
Les taux d’usure les plus hauts s’élèvent à :
–  20,83 % pour un rachat de crédit à la consommation (moins de 3 000 €)
–  2,68 % pour un rachat de crédit immobilier (plus de 20 ans).
Les taux d’intérêts sont bien plus bas que le taux d’usure. En revanche, en 2021, de plus en plus de crédits sont refusés car le taux d’usure est dépassé à cause de l’assurance de prêt. Cette assurance doit donc être choisie soigneusement.

Rachat de crédit 2021 : taux fixe ou taux variable ?

Taux variable ou taux fixe pour mon rachat de crédit ?
	Avantages	Inconvénients
Taux fixe	Montant total du prêt connu à l’avance Pas de risque d’augmentation	Si les taux baissent, votre prêt reste au même taux
Taux variable	Le montant du prêt baisse en cas de baisse des taux Taux plus bas que le taux fixe	Augmentation possible des taux d’intérêts

Le taux variable est calculé à partir des variations de l’Euribor. Pour bénéficier des avantages du taux variable sans ses inconvénients, il est possible d’opter pour le taux capé : le taux d’intérêt ne peut pas augmenter au-delà d’un pourcentage défini au contrat (par exemple 1 %).

Comment baisser les taux du rachat de crédit ?

Pour obtenir un rachat de crédit au meilleur taux, voici les conseils du Professeur Malin :

1. Comparer les différentes offres de rachats de crédits.
2. Passer par un courtier en rachat de crédits.
3. Négocier les frais bancaires.
4. Opter pour une assurance emprunteur aux meilleures garanties/prix.
5. Raccourcir la durée du rachat de crédit : un emprunt moins long est moins cher.
6. Mettre en avant les atouts de son profil emprunteur : salaire plutôt élevé, CDI, bonne gestion de ses comptes bancaires…
7. Bien choisir sa garantie selon son dossier : la caution est moins chère, mais l’hypothèque peut permettre d’obtenir plus de liquidités.