Prêt immobilier : TEG / TAEG

TEG / TAEG
Les points clés :
  • Le calcul du TAEG est commun à tous les organismes prêteurs
  • Il doit obligatoirement être mentionné par l’organisme prêteur
  • Le TAEG permet de comparer les offres
  • Le TAEG présente des défauts, notamment dans le cadre de la comparaison des crédits à taux variable

Le TAEG est le Taux Annuel Effectif Global d’un crédit immobilier. C’est un type de taux spécifique qui permet de calculer le coût total d’un crédit et ainsi de comparer les offres. C’est également un facteur de négociation d’un crédit. Les organismes prêteurs sont obligatoirement tenus de l’afficher ostensiblement.

Définition

Le TEG est le taux de l’emprunt recalculé après avoir ajouté tous les frais annexes, tels que les frais de dossier, de garantie, d’assurance, les frais fiscaux et les éventuelles commissions aux intermédiaires.

Le TEG doit être calculé sur une base annuelle, quelle que soit la durée du crédit, afin de permettre les comparaisons entre des prêts à échéances différentes. On parle alors de TAEG.

Pour un crédit immobilier à taux variable, le taux prix en compte pour le calcul du TEG est généralement celui fixé pour la première période.

Attention : Souvent, l’assurance chômage n’est pas comptabilisée dans le calcul du TEG, contrairement à l’assurance décès invalidité.

Le TAEG permet de comparer les offres des organismes prêteurs avec une base identique et unique. On évite de s’exposer à des coûts cachés. C’est donc un indicateur de comparaison incontestable.

Quelques défauts importants

Malgré tout, le TAEG présente quelques défauts. C’est notamment le cas dans le cadre d’un crédit à taux variable, puisqu’il est difficile de calculer le TEG réel. Ainsi, pour un crédit à taux variable, le TEG est calculé sur le taux de départ (le plus faible) et change à chaque période de révision du taux. Dans le cas des crédits à taux variable, il est donc difficile d’utiliser le TAEG comme instrument fiable de comparaison.

Par ailleurs, le TAEG ne permet pas de prendre en compte les éventuelles souplesses de remboursement offertes par un crédit. Ces souplesses peuvent être :

  • L’augmentation ou la diminution des mensualités
  • Le report des mensualités
  • Les pénalités de remboursement anticipé
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