Conducteur malussé : quelle assurance auto choisir ?

Assurance auto : Assurance auto malus

Assurance auto malus
Les points clés :
  • Un conducteur malussé à un CRM (bonus-malus) supérieur à 1
  • L’assurance pour malussé peut être majorée de 400%
  • Recourir à un assureur spécialisé ou au BCT pour faire baisser le prix ou s’assurer.

Pourquoi le malus coûte cher en assurance auto ?

Si vous êtes un conducteur malussé, votre assurance auto vous coûtera plus cher que pour un conducteur ayant un bonus. Ceci parce que les assureurs considèrent que vous avez plus de chances d’avoir un sinistre. Etant donné vos antécédents de conducteur.

Qu’est-ce que le malus ?

En assurance auto un malus est un coefficient de réduction-majoration (CRM) supérieur à 1. A chaque accident responsable, votre assureur applique une majoration de 25% à votre bonus-malus. Quelle que soit la gravité du sinistre : petit accrochage sur un parking, accident matériel ou ayant entraîné des dommages corporels ou même simple collision avec un poteau. A noter qu’il n’y a pas de majoration au 1er accident responsable si vous avez 0,50 de bonus. Pour un accident semi-responsable, la majoration du CRM est de 12,5%.

Ce malus augmente mécaniquement le montant de votre prime. Le surcoût peut aller jusqu’à 400% au maximum. Par rapport à un tarif de référence d’un conducteur ayant un bonus-malus à 0,50, avec le même véhicule que le vôtre. Et ayant opté pour les mêmes garanties. Voici les surprimes maximales en fonction du type d’accident responsable :

  • +50% si vous avez eu au moins trois sinistres responsables dans l’année. Ou fait l’objet d’une suspension de permis de deux à six mois.
  • +100% en cas de délit de fuite.
  • +150% si vous avez un accident sous l’emprise de l’alcool.

La majoration du bonus-malus ne concerne pas toutes les garanties

Votre assureur ne peut pas vous appliquer de malus dans les cas suivants :

  • Incendie, bris de glace, vol ou vandalisme ;
  • catastrophes naturelles, tempêtes, attentats et actes de terrorisme ;
  • dégâts sur une voiture commis par un tiers non identifié.

Quelles sont les conséquences du malus ?

D’abord le surcoût de votre assurance auto peut être assez conséquent. Ensuite, votre assureur est en droit de résilier votre contrat. Il considère que vous représentez trop de risques. C’est notamment vrai dans les cas suivants :

  • Plus de trois accidents responsables dans l’année, notamment en cas de gros dommages matériels et/ou corporels.
  • Un accident qui survient en même temps qu’une infraction ou un délit routier : excès de vitesse, délit de fuite, conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants
  • Conduite alors que votre permis a été suspendu ou annulé.

Si votre assureur résilie votre contrat, vous allez avoir du mal à vous assurer. En effet, vous êtes désormais fiché au fichier central de l’Agira pour cinq ans. Tout assureur peut le consulter.

Conducteur malussé : ne faites pas l’impasse sur l’assurance auto

Il peut être tentant pour un conducteur malussé de rouler sans assurance. Il s’agit d’un délit passible d’une amende de 3 750 euros, d’une suspension du permis et de la confiscation du véhicule. Et il est de plus en plus facile pour les forces de l’ordre de détecter le défaut d’assurance. Depuis le 1er janvier 2019, elles ont accès au Fichier des Véhicules Assurés (FVA) qui liste les véhicules assurés. En cas de contrôle routier, elles vérifient si votre voiture y figure. Le délit peut aussi être détecté si vous êtes flashé par un radar, automatique ou mobile.

Conducteur malussé : quelle assurance auto choisir ?

Le choix de l’assurance auto pour un conducteur malussé ne diffère pas de celle d’un conducteur classique. Il existe toutefois des assureurs spécialisés pour les assurés ayant votre profil. Ils proposent des formules sur mesure qui incluent souvent les garanties suivantes :

  • Responsabilité civile et défense-recours ;
  • bris de glace, incendie et vol ;
  • une garantie corporelle du conducteur souvent minorée : par exemple avec un plafond de 200 000 au lieu de 500 000 euros.
  • assistance avec franchise 25 ou 50 km en cas de panne, 0 en cas d’accident ;
  • Le reste est accessible en options comme la garantie dommages tous accidents ou la protection du contenu de la voiture contre le vol. Ou encore un capital plus conséquent en cas d’invalidité suite à un sinistre ;
  • des niveaux de franchise souvent plus élevés que pour un conducteur avec du bonus.

L’assurance tous risques est souvent hors de prix pour un conducteur malussé. A part si vous choisissez des franchises très élevées.

Refus d’assurance : Sollicitez le bureau central de tarification (BCT)

Vous avez eu deux refus d’assurance ? Après réception du 2e refus vous pouvez saisir le BCT. Il va obliger l’assureur à vous assurer en responsabilité civile. En revanche, vous ne pourrez accéder à des formules plus couvrantes et la surprime peut être conséquente.

Malussé : comment faire baisser le prix de votre assurance auto ?

Pour un conducteur malussé, il existe plusieurs solutions pour s’assurer sans payer le prix fort.

Choisir une assurance au tiers

L’assurance au tiers est la seule obligatoire en France. C’est la formule la moins coûteuse même si vous paierez tout de même une surprime en raison de votre malus. Un assureur peut plus facilement accepter de vous couvrir. La seule garantie étant la responsabilité civile.

Toutefois, si vous avez un véhicule neuf ou cher à l’achat, cette formule est insuffisante. Le temps de récupérer votre bonus, il peut être judicieux de le troquer contre une voiture d’occasion pas cher à assurer. Comme une petite citadine avec peu de chevaux fiscaux. Au bout de deux ans sans sinistre, vous n’aurez plus de malus. Et pourrez ainsi racheter un véhicule plus récent et changer de formule.

Demander à un proche bon conducteur d’assurer votre voiture

Cette solution est valable si vous utilisez le véhicule de manière occasionnelle. C’est-à-dire hors trajets quotidiens domicile-travail. Comme vous êtes conducteur occasionnel vous ne figurez pas au contrat et votre malus ne fera donc pas grimper la prime.

Ne vous faites pas inscrire comme conducteur secondaire, puisque vos antécédents seront vérifiés. Et une surprime forcément appliquée. Et vérifiez que le contrat inclut bien une option dite prêt de volant. Cette facilité peut toutefois être assortie d’une franchise en cas de sinistre si un conducteur non inscrit au contrat était au volant.

Choisir une assurance auto au kilomètre ou une assurance avec boîtier connecté

L’assurance au kilomètre est destinée aux conducteur roulant peu : moins de 8 000 à 10 000 kilomètres par an. Elle vous permet d’économiser environ 15% à 30% sur votre assurance auto.

Deuxième option : choisir une assurance avec boîtier connecté ou pay how you drive. Cet équipement enregistre vos habitudes de conduite, votre kilométrage… Il va tranquilliser votre assureur quant à votre prudence au volant. Et vous fait bénéficier d’une réduction de 30 à 50%.

Comparer les assurances auto pour malussé sur choisir malin

Vous pourrez ainsi choisir l’assureur pour conducteur malussé avec le meilleur rapport garanties-prix. Et souscrire immédiatement en ligne.

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