C'est quoi un rachat de crédit à la consommation et comment l'obtenir ?

Les points clé :

Qu’est-ce que le rachat de crédit consommation ?

Vous avez souscrit plusieurs prêts à la consommation et les rembourser est devenu difficile ? Le rachat de crédit conso vous permet de :

• Regrouper vos crédits consommation en un seul prêt
• Rembourser une mensualité réduite
• Éviter le surendettement
• Retrouver un pouvoir d’achat plus important

Votre nouvelle banque rachète les différents crédits et vous n’avez désormais qu’un seul nouveau prêt à la consommation à rembourser.
Le rachat de crédit permet de regrouper tous les types de prêts consommation (prêts de 200 € à 75 000 €, pour une durée de remboursement de 3 mois minimum) :

• Crédit auto, moto, travaux…
• Prêt personnel
• Achat en plusieurs fois
• Revolving
• Prêt étudiant
• Leasing

En plus des crédits conso, vous pouvez intégrer vos dettes ou un prêt immobilier dans le rachat de crédit. Le prêt immobilier doit compter pour moins de 60 % du total pour que le rachat de crédit relève du crédit consommation.
Il est également possible d’emprunter une somme supplémentaire, incluse dans le rachat de crédit consommation, pour financer un nouvel achat.

Rachat de crédit conso : durée, taux et coût

Durée du rachat de crédit consommation

Diminuer les mensualités ne supprime pas les crédits : en contrepartie, la durée de remboursement est rallongée.
La durée d’un crédit conso, et donc d’un rachat de crédit conso, est limitée :

• 12 ans (144 mois) pour les locataires et personnes hébergées gratuitement
• 15 ans (180 mois) pour les propriétaires (en hypothéquant le bien immobilier)

Taux du rachat de crédit à la consommation

Le taux d’intérêt du rachat de crédit consommation dépend du montant emprunté et doit respecter le taux d’usure (taux maximum autorisé par la banque de France :

Taux d’intérêt du rachat de crédits
Montant du prêt	Taux d’intérêt moyen	Taux d’usure
-de 3 000 €	15,62 %	20,3 %
3 000 € à 6 000 €	7,62 %	10,16 %
+de 6 000 €	3,89 %	5,19 %

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Coût du rachat de crédit conso

Les taux d’emprunt ne sont pas le critère unique pour choisir un organisme de rachat de crédit consommation : il faut comparer le TAEG de chaque proposition.
Le TAEG comprend tous les frais inhérents au rachat de crédit :

• Taux d’intérêt
• Frais de dossier
• Frais de courtage éventuels
• Assurance emprunteur
• Frais de remboursement anticipé.

Un rachat de crédit implique des frais en plus, d’autant plus que l’allongement de la durée du remboursement augmente également la durée des intérêts. Avant de faire un rachat de crédit, vous devez donc vérifier si cela reste rentable.

Qui peut faire un rachat de crédit consommation ?

Vous pouvez demander un rachat de crédit consommation à partir de 2 prêts conso en cours de remboursement. C’est possible qu’on soit propriétaire ou non. Certaines banques acceptent de racheter les crédits des fichés bancaires.
Quelle que soit votre situation, un rachat de crédit doit être bien préparé et vous devez calculer votre solvabilité : les nouvelles mensualités doivent être inférieures à 33 % de vos revenus.
Les personnes en cours de procédure de surendettement ne peuvent pas procéder au rachat de prêts.