C'est quoi un regroupement de crédits et comment ça marche ?

Les points clé :

Regrouper plusieurs crédits permet de n’avoir plus qu’une mensualité moins chère.
Le taux d’endettement repasse sous 33 %.
Vous retrouvez du pouvoir d’achat.
La durée du prêt est allongée et le montant total à rembourser est parfois plus important.

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédit ?

Regroupement des crédits

Un regroupement de crédit, appelé aussi rachat de crédits, permet de restructurer les emprunts et dettes en cours :

Crédit immobilier
Crédit consommation
Prêt personnel
Prêt étudiant
Crédit renouvelable (revolving)
Achat d’un bien de consommation en plusieurs fois
Certaines dettes

Ainsi, au lieu de rembourser 3 ou 4 prêts de montants différents, vous n’avez plus qu’un seul crédit en cours, auprès d’un seul organisme. La gestion de vos comptes bancaires s’en trouve simplifiée.
Le regroupement de crédit est possible pour les prêts immobiliers et prêts à la consommation. Différentes règles s’appliquent selon le type de crédit majoritaire :

60 % ou plus de crédit immobilier : taux du prêt immobilier (plus avantageux)
Moins de 60 % de crédit immobilier : taux du prêt consommation (plus élevé)

Un meilleur pouvoir d’achat grâce au regroupement de crédits

Un endettement au-delà de 33 % des revenus peut mener au surendettement. Regrouper ses crédits permet de bénéficier d’un reste à vivre plus confortable et retrouver du pouvoir d’achat.
Lors d’un regroupement de crédits, vous pouvez aussi demander une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet.

Regroupement de crédit : comment ça marche ?

Qui peut faire un regroupement de crédits ?

En théorie, toute personne qui a au moins 2 crédits en cours peut recourir au rachat de prêts, y compris pour les personnes fichées à la Banque de France. Cependant, certaines conditions doivent être réunies :

Vous n’êtes pas en situation de surendettement : le rachat de crédit n’est pas possible si vous avez fait une déclaration de surendettement.
Vous êtes solvable : le nouveau prêt après regroupement de crédits ne dépasse pas 33 % de vos revenus.

Le rachat de crédits est plus rentable dans la 1re moitié de la période de remboursement.

Fonctionnement du regroupement de crédit

Le regroupement de crédit est différent de la renégociation. Souvent, il est nécessaire de changer de banque.
Lors d’un regroupement de prêts, votre nouvelle banque rachète vos prêts en cours. Vous devez ensuite rembourser un seul emprunt auprès de cet organisme de crédit. Vos prêts précédents étant entièrement remboursés, des pénalités de remboursement anticipé peuvent s’appliquer, ainsi que des frais de notaire. Vous devrez aussi prendre une nouvelle garantie et une nouvelle assurance emprunteur.
Pour regrouper vos crédits au meilleur taux, le Professeur Malin vous propose un comparateur de rachats de crédits.

Durée du regroupement de crédits

Un regroupement de crédits permet de réduire ses mensualités, mais en contrepartie la durée du prêt s’allonge. Les intérêts du prêt sont à payer sur une plus longue période, et cela peut augmenter le coût total à rembourser. Mais un regroupement de crédits peut également être souscrit à un taux plus bas qu’avant, grâce aux taux faibles actuellement. Dans la mesure du possible, il vaut mieux opter pour une durée de remboursement réduite et pour un taux d’emprunt avantageux.
La durée des regroupements de crédit est réglementée :