Principe du rachat de crédit
Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs crédits de durées différentes.
Une fois le rachat de crédits effectué, un unique prêt se substitue aux prêts regroupés. Ce crédit possède sa propre durée, calculée en nombre de mois. Chaque mois, vous devrez rembourser une partie du capital ainsi que des intérêts.
Le rachat de crédit est très utile pour diminuer le montant des mensualités à payer. En contrepartie, la durée du prêt s’allonge et cela implique une augmentation du coût total du prêt.
Rachat de crédit immobilier : durée du prêt
Tout rachat de crédit comprenant au mois 60 % de prêt immobilier fonctionne selon les modalités du prêt immobilier.
La durée minimale d’un prêt immobilier est de 5 ans. La durée maximale conseillée est de 25 ans. En effet, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a recommandé fin 2019 de ne plus accorder de prêts d’une durée supérieure à 25 ans.
Les taux d’intérêts des prêts immobiliers dépendent de leur durée :
| Durée du prêt immobilier | Taux moyen* obtenu sur Choisir Malin | Taux d’usure** |
| Mois de 10 ans | 0,60 % | 2,41 % |
| 10 à 20 ans | 0,71 % | 2,52 % |
| Plus de 20 ans | 1,21 % | 2,68 % |
*Taux d’intérêt simple en décembre 2020.
**Taux maximum possible au dernier trimestre 2020, intégrant le taux simple et les frais annexes (assurance emprunteur…).
Rachat de crédit consommation : durée du prêt
Si la durée minimale d’un crédit consommation est de 3 mois, le rachat de crédit consommation minimal est plutôt de 12 mois (1 an).
La durée maximale du rachat de crédit dépend du profil de l’emprunteur :
- Rachat de crédit consommation pour locataire ou personne hébergée gratuitement : 144 mois (12 ans)
- Rachat de crédit consommation pour propriétaire : 180 mois (15 ans) dans le cas du rachat de crédit hypothécaire. Le crédit consommation est garanti par un bien immobilier, qui sera saisi par l’établissement prêteur si le prêt n’est pas remboursé.
Quelle durée de rachat de crédit choisir ?
Il est plus intéressant d’opter pour le rachat de crédit le plus court possible, pour éviter une trop forte augmentation des intérêts.
Cependant, il faut prendre en compte ses capacités de remboursement et adapter la durée en conséquence : le nouveau crédit ne doit pas représenter plus de 33 % de vos revenus mensuels. Vous pouvez comparer les solutions de rachat de crédits selon leur durée sur le comparateur en ligne de Choisir-Malin.fr.
