Quelles garanties financières pour l'acceptation d'une demande de rachat de crédit ?
Les points clé :
- L'organisme prêteur demandera des garanties financières pour accorder le rachat de crédit
- Ces garanties peuvent être l'hypothèque ou la caution
- L'hypothèque est financièrement plus intéressante que la caution. En revanche, la caution est moins risquée que l'hypothèque.
Tout organisme prêteur que vous solliciterez pour un rachat de crédit voudra se prémunir contre le risque d’impayés des mensualités. Il vous demandera donc, avant tout accord de rachat de crédit, une garantie de remboursement du capital. Celle-ci peut prendre la forme d’une hypothèque sur vos biens immobiliers, ou d’une caution par un tiers.
Pour se protéger, l’organisme vous demandera également des pièces justificatives de votre situation financière et la justification d’une situation personnelle saine.
L’hypothèque
En contrepartie de votre prêt, vous pouvez donner en garantie à votre établissement de crédit votre bien immobilier (résidence principale ou résidence secondaire). Si vous êtes sous le coup d’impayés, l’organisme peut décider de vendre votre bien et de se payer sur le prix de la vente.
L’hypothèque doit impérativement être constatée par un acte notarié. Il est soumis au taux légal de publicité foncière (0,715 % du montant du prêt), le coût d’une hypothèque varie en fonction du montant du prêt.
Attention : La valeur du bien immobilier doit être suffisante par rapport au montant des crédits à racheter. Le mieux est donc de réaliser une estimation de vos biens par un agent immobilier ou par un notaire.
La caution (garantie extérieure)
Si vous n’êtes pas propriétaire d’un bien immobilier, vous avez la possibilité d’être cautionné.
Cette caution peut provenir d’un tiers qui s’engage, gratuitement, à payer à votre place vos mensualités en cas de défaillance de votre part.
Elle peut aussi venir d’un organisme de cautionnement qui s’engage à se substituer à vous contre rémunération (2 à 3 % du montant du prêt en moyenne).
