Assurance vie : Frais

Frais
Les points clés :
  • Une assurance vie est rentable selon ce qu’elle rapporte une fois tous les frais déduits
  • Les frais sur les versements et les frais de gestion sont les plus courants
  • Le montant de ces frais permet de considérer si une assurance vie est déconseillée ou non
  • Des frais d’arbitrage s’appliquent pour les contrats multisupport
  • Des frais cachés peuvent s’ajouter aux frais les plus courants

Pour connaître la rentabilité d’un contrat d’assurance vie, on parle de rentabilité nette des frais, c’est-à-dire une fois les frais déduits. Cette rentabilité se calcule avant impôt et contributions sociales.

Sur un contrat d’assurance vie, il existe trois types de frais. La plupart du temps ce sont des frais de versements et de gestion, mais il peut également exister des frais cachés.

Les frais sur les versements

Ces frais sont prélevés sur chaque nouveau versement effectué par le souscripteur. En moyenne, ils sont de 3 à 5% du montant versé sur l’assurance vie. Il existe néanmoins certains contrats qui sont proposés sans frais de versements.

En moyenne, si les frais de versements sont supérieurs à 3,5%, il est déconseillé de souscrire à une assurance vie.

De plus, si vous effectuez un très gros versement, il peut être possible de négocier directement ces frais avec l’assureur.

Les frais de gestion

Chaque année, des frais de gestion sont prélevés afin de rémunérer l’assureur pour la gestion de votre contrat d’assurance vie. Ils sont calculés sur la base d’un pourcentage de la valeur acquise de votre contrat.

S’il s’agit d’une formule en fonds euro, ce pourcentage est de 0,6% en moyenne.

S’il s’agit d’une formule en contrat multisupport, il est environ de 0,9%.

Les frais de gestion portent sur la totalité des sommes versées (frais de versements déduits) et sur les intérêts générés.

Si les frais de gestion sont supérieurs à 1% à l’année, il est fortement déconseillé de souscrire à une assurance vie.

Les frais d’arbitrage

Si vous avez souscrit un contrat multisupport, des frais d’arbitrage sont appliqués. Vous devrez vous en acquitter si vous transférez un capital initialement placé en actions sur des obligations, par exemple. Ces frais se présente sous deux formes en fonction du contrat : en pourcentage entre 0,25 et 1% du montant, ou en forfait avec une somme prédéfinie à chaque transfert.

Les autres frais

Outre les frais détaillés ci-dessus, une assurance vie peut présenter d’autres frais. Les prélèvements sociaux, ou contributions sociales sont toujours appliqués sur les contrats d’assurance vie, comme sur tous les placements financiers.

On trouve également des frais de sortie anticipée qui peuvent s’appliquer si le souscripteur clôture son contrat avant échéance. Ces frais sont plafonnés par la loi à 5% et sont plutôt rares.

Enfin, des frais cachés s’appliquent pour les investissements en OPCVM (Organisme de placement collectif en valeurs mobilières). Il s’agit de frais d’entrée qui s’ajoutent aux frais de gestions appliqués par l’assureur.

 

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