Assurance vie : Assurance vie multisupport

Assurance vie multisupport
Les points clés :
  • L’assurance vie multisupport est plus risquée mais peut être plus performante
  • La gestion de l’assurance vie multisupport peut être libre ou pilotée
  • Il existe des garanties pour sécuriser un capital via l’assurance vie multisupport

L’assurance vie multisupport, bien que plus risquée, est de plus en plus proposée par les assureurs. Elle est également encouragée par l’Etat. Ce type de contrat permet d’investir une partie sans risque et une autre partie avec un risque plus élevé, en combinant votre investissement entre le fonds euro et un investissement en unités de compte.

La partie investie en SICAV ou en actions, ou autres actifs financiers, n’est bien sûr pas garantie. Il s’agit d’un risque pris pour gagner plus.

La plupart des contrats d’assurance vie multisupport permettent de modifier quand on le souhaite la répartition entre fonds euro et unités de compte, ainsi que la répartition au sein même des unités de compte (actions, obligations, etc.). On parle de notion d’arbitrage, qui peut être limitée dans l’année avec des frais à régler lors de chaque modification.

On peut donc considérer qu’un contrat d’assurance vie multisupport est un compte d’épargne permettant d’investir dans différents supports financiers, sûrs ou risqués, tout en permettant de bénéficier des règles fiscales très avantageuses de l’assurance vie

La gestion de l’assurance vie multisupport

Il existe trois modes de gestion de l’assurance vie multisupport :

  • Gestion libre ou directe : vous décidez seul dans quel actif investir
  • Gestion sous mandat ou profilée : un gestionnaire décide de la répartition selon un profil défini auparavant
  • Gestion pilotée : les fonds sont transférés automatiquement d’un support à un autre, selon les critères définis au préalable

Sécuriser son capital

Il est possible de sécuriser le capital d’une assurance vie multisupport en cas de décès du souscripteur, ou si la valeur du contrat est inférieure, au moment du décès, aux sommes versées.

La garantie plancher permet au bénéficiaire de récupérer au minimum le montant net total des sommes versées par le souscripteur. La garantie cliquet permet au bénéficiaire de récupérer la plus haute valeur atteinte par le contrat multisupport. Enfin, la garantie majorée permet au souscripteur de choisir à l’avance la somme qui sera versée aux bénéficiaires de son contrat, quel que soit l’état du capital au moment du décès.

Transformer un fonds euro en multisupport

Il est possible de transformer votre assurance vie en fonds euro en assurance vie avec contrat multisupport, tout en conservant les avantages fiscaux liés à l’ancienneté du contrat. Cela requiert trois conditions :

  • Le transfert doit être effectué auprès du même assureur
  • Il doit porter sur l’ensemble du capital
  • 20 % des sommes devront ensuite être placées dans des unités de compte
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