Améliorer le rendement de votre contrat d'assurance vie

Les points clé :

Quel rendement pour une assurance vie ?

Le rendement des assurances vie évolue chaque année, suivant l’évolution des marchés financiers, des taux d’emprunt… Le taux de rendement est annoncé pour l’année écoulée en soustrayant les divers frais au rendement total. Par exemple, pour un contrat d’assurance vie ayant rapporté 3 % d’intérêts, mais dont les frais de fonctionnement s’élèvent à 1 %, le taux de rendement net est de 2 %.

En 2019, le taux moyen pour les assurances vie fonds en euro était de 1,46 %. Certains contrats excellents se situent à 2,5 % de rendement, mais la tendance est plutôt à la baisse, avec des contrats proches des 1 % de rendement.

Les contrats multisupport ou en unités de compte (UC) rapportent plus à leur détenteur. En revanche, ils sont extrêmement dépendants des fluctuations du marché.

Prise de risque et rendement assurance vie

Les assurances vie multisupport et en unités de compte ayant un meilleur rendement que les fonds en euro, il est donc primordiale de diversifier ses placements pour augmenter le rendement de l’assurance vie. Cependant, les UC ne sont pas garantis et il existe donc un risque de perte d’argent.

Certaines solutions existent pour améliorer le rendement de l’assurance vie tout en gardant une certaine sécurité :

• Investir dans un contrat multisupport : une partie de votre épargne (20 % minimum) est placé sur des UC qui rapportent, tandis que l’autre partie est sécurisée sur un fonds en euro, moins rémunérateur. Cette solution permet d’allier rendement et sécurité, elle est adaptée pour les personnes qui n’ont jamais investi. Vous pouvez faire évoluer le placement de votre argent, en investissant de plus en plus dans les unités de compte. Cela permettra un rendement de plus en plus important.
• Diversifier le type d’UC : vous pouvez équilibrer les supports risqués et moins risqués : actions en bourse (rentables mais instables), investissement immobilier (moins rentables mais plus stables)…
• Diversifier les zones géographiques et les filières industrielles : en plaçant vos fonds sur différents continents et dans des industries variées (agroalimentaire, informatique, énergies…), vous augmentez vos chances d’être au bon endroit au bon moment ! Vous diminuez aussi le risque de tout placer sur un support en perte de vitesse.
• Investir en plusieurs temps : investir d’un seul coup augmente le risque de perte d’argent si vous investissez lors d’une baisse de valeur des UC. Il vaut mieux investir régulièrement des sommes moins importantes.

Bien choisir son contrat d’assurance vie pour un meilleur rendement

Le coût de fonctionnement d’une assurance vie fait baisser le rendement. Il est nécessaire de choisir un contrat performant :

• Taux de rendement élevé sur les années précédentes
• Peu ou pas de frais d’entrée
• Frais de gestion annuels très bas (habituellement entre 0,5 % et 1 %)

Choisir-Malin vous conseille de négocier les frais pour améliorer le rendement de l’assurance vie. Vous pouvez aussi profiter des offres promotionnelles (type frais d’entrée offerts) et des assurances vie en ligne, qui ont souvent moins de frais.

Le choix de l’organisme d’assurance vie est primordial. Il doit avoir une bonne réputation, vous offrir une certaine sécurité même en investissant dans les UC grâce à une bonne gestion des fonds…

Améliorer le rendement d’une assurance vie grâce à un professionnel

Les professionnels peuvent intervenir à plusieurs moments du contrat d’assurance vie :

• À la souscription : vous pouvez faire appel à un courtier en assurance. Il vous aidera à sélectionner le contrat d’assurance vie le plus adapté à votre profil, votre but, votre connaissance du marché financier et la sécurité que vous souhaitez avoir. Il vous expliquera en détail le fonctionnement des assurances vie pour vous permettre de gérer vous-même vos placements. Enfin, sa grande connaissance du marché des assurances vie lui permettra de vous proposer un contrat avec un très bon rendement et peu de frais de fonctionnement.
• Pendant le contrat d’assurance vie : vous pouvez confier la gestion des portefeuilles financiers à un professionnel, souvent une société de gestion. Vous pouvez choisir la gestion pilotée (vous déléguez complètement) ou la gestion conseillée (vous prenez les décisions avec l’aide d’un conseiller financier). Dans les deux cas, il faut veiller à ce que le conseiller ait bien compris quels étaient vos exigences en matière de sécurité. Les assurés ayant une très bonne connaissance du marché financier opteront quant à eux pour la gestion libre, moins chère.