Prêt immobilier : Prêt épargne logement

Prêt épargne logement
Les points clés :
  • Le plan épargne logement et le compte épargne logement donnent doit à un crédit immobilier
  • Le montant du crédit dépend du PEL et CEL constitués auparavant
  • Des différences à connaître entre le PEL et le CEL

Le plan et compte épargne logement est un moyen d’épargner puis de bénéficier d’un prêt à des taux intéressants. C’est sans aucun doute l’aide au crédit immobilier la plus répandue. Elle est accessible à tous.

Attention : Depuis 2011, il n’y a que les résidences principales qui sont concernées par les avantages de l’épargne logement. Si vous avez ouvert votre compte avant le 1er mars 2011, vous pouvez toujours utiliser l’épargne logement pour financer des logements ou des travaux qui ne sont pas votre résidence principale.

Caractéristiques du Plan Epargne Logement

Le plan épargne logement est une épargne qui est bloquée. Ce terme signifie que vous ne pouvez pas disposer de votre argent à tout moment. Elle permet d’épargner sur une période maximale de 15 ans, dans le seul but d’investir dans un bien immobilier. Son avantage majeur est le fait qu’il offre la possibilité de contracter un prêt immobilier.

Tout le monde peut ouvrir un PEL, y compris au sein d’une même famille, mais chaque personne ne peut en avoir qu’un seul. Il est cumulable avec le CEL à condition d’être souscrit dans le même établissement.

Sa durée minimale est de 4 ans, et la période maximale de versement est de 10 ans. Passées les 10 premières années, vous ne pouvez plus déposer d’argent sur votre PEL, il est gelé. Il continue toutefois à vous fournir des intérêts. À la 15ème année, il est automatiquement transformé en livret d’épargne au taux fixé par la banque.

Pour ouvrir un PEL, il faut faire un dépôt minimum de 225€ à l’ouverture puis verser un minimum mensuel de 45€ ensuite.

Le plafond de dépôt est fixé à 61 200 € et il n’y a pas d’impôts sur le revenu les 12 premières années du PEL.

Le taux de rémunération du PEL est de 2,5% à l’ouverture puis augmente avec le temps.

Caractéristiques du Compte Epargne Logement

À la différence du PEL, le CEL n’est pas une épargne bloquée : on peut disposer de l’argent à tout moment et les versements sont totalement libres. Le CEL ouvre le droit à un prêt épargne logement.

Tout le monde peut ouvrir un CEL, y compris au sein d’une même famille, mais chaque personne ne peut en avoir qu’un seul. Il est cumulable avec le PEL à condition d’être souscrit dans le même établissement.

Pour ouvrir un CEL, il faut faire un dépôt minimum de 300€. Les retraits et versements ultérieurs sont libres, mais votre compte doit toujours être créditeur de 300 € minimum, et chaque versement est d’un montant minimum de 75 €. Le montant maximum du CEL est de 15 300 €

Le taux d’intérêt hors prime d’État est de 1,25 %.

Avantages et inconvénients

Le prêt épargne présente plusieurs avantages que l’on peut lister ainsi :

  • Il est proposé par la plupart des banques.
  • Il est cumulable avec tout autre prêt.
  • Les frais de dossiers sont nuls.
  • Les frais de garantie réduits.
  • En principe il n’y a pas de pénalité en cas de remboursement anticipé.
  • Le taux d’emprunt est intéressant.

Cependant, le montant du prêt dépend des intérêts acquis au cours de la phase d’épargne et donc de l’épargne que vous avez réussi à accumuler. Si vous avez placé peu d’argent sur votre PEL ou votre CEL, le prêt que vous pourrez obtenir sera d’un montant faible.

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