Rachat de Crédit : Professeur Malin répond à vos questions !

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits et à quoi ça sert ?

Un rachat de crédits consiste à souscrire un nouveau crédit, dont la somme servira alors à solder les autres crédits contractés auparavant, et qui sont toujours en cours.

Un rachat de crédits peut avoir plusieurs objectifs :

  • Disposer d’un seul et unique crédit, avec une seule mensualité
  • Renégocier un crédit avec un taux plus faible, et donc faire baisser le coût total
  • Restructurer une dette
  • Donner de l’air à un budget étriqué en faisant baisser les mensualités
  • Améliorer le pouvoir d’achat

Le rachat de crédits peut concerner tous les types de crédits (immobilier, consommation, crédit personnel, etc.)

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits (RAC) et comment en obtenir un ?

Un rachat de crédits, ou regroupement de crédits, permet de regrouper toutes vos dettes sous un seul et même prêt. Cela signifie que vous n’avez plus qu’une seule durée de remboursement, et une seule mensualité.

Le rachat de crédits est parfois appelé restructuration de dettes, consolidation ou rachat de dettes ou de créances.

Il permet parfois d’accéder à un taux d’intérêts inférieur à celui du cumul des taux des crédits précédents, peut simplifier votre budget, ou encore éviter un surendettement.

Pour obtenir un rachat de crédit, les conditions sont globalement les mêmes que pour un crédit classique. L’organisme prêteur doit notamment s’assurer de votre solvabilité en vérifiant que vous n’êtes pas interdit bancaire ou inscrit au Fichier des Incidents de Remboursements (FICP). Il doit également s’assurer que vos revenus vous permettent de souscrire au rachat de crédits.

A qui s’adresser pour réaliser un rachat de crédits ?

Vous avez plusieurs crédits et vous souhaitez les regrouper pour les rassembler sous un seul et même crédit. Vous vous apprêtez donc à effectuer un rachat de crédits. On distingue trois types d’organismes à qui vous pouvez vous adresser pour effectuer cette opération.

Les banques traditionnelles

Les banques traditionnelles ne pratiquent pas le rachat de crédits depuis longtemps, mais seulement depuis quelques années. Elles sont compétentes pour ce type d’opération, mais ce ne sont pas forcément les plus efficaces.

Les sociétés financières

Il s’agit généralement de filiales directement issues des banques traditionnelles. Ce peut être également des établissements de crédit, pour qui le rachat de crédits est l’unique activité.

Ces organismes proposent souvent le rachat de tous les types de prêts, et sont moins réticents à effectuer ces opérations, mais proposent généralement des conditions financières peu intéressantes.

Les intermédiaires en opérations de banque

Il s’agit de courtiers spécialisés dans le regroupement de crédits. Cela signifie qu’ils cherchent pour vous quelle sera la meilleure offre de rachat de crédits en s’adressant à plusieurs banques et organismes de crédits.

Son intervention permet donc de faire jouer la concurrence et de faire baisser le coût d’un rachat de crédit. Mais vous devrez néanmoins ne pas perdre de vue que vous devez le rémunérer, généralement à travers des frais de mandat au moment de la souscription.

Rachat de crédits : comment agissent ces différents critères : durée, date, montant des prélèvements ?

Pour un rachat de crédits, comme pour tout type de crédit, la durée totale du crédit est intimement liée au taux d’intérêt et au coût total du crédit.

La durée du rachat de crédits est fixée lors de la souscription. Si un crédit immobilier est inclus dans le rachat de crédits, cette durée sera plus longue. Néanmoins, il ne faut pas que la durée soit trop longue, sous peine de rendre le coût total du crédit trop élevé.

En regroupant vos crédits, vous bénéficiez d’une échéance unique. Tous les prêts regroupés prennent ainsi fin à la même date.

Si le regroupement de crédits rend votre endettement plus supportable chaque mois, il allonge en revanche la durée de votre prêt. Il augmente par conséquent le coût global de votre crédit. Il est donc préférable de rembourser rapidement car une durée de crédit plus importante augmente le montant total des intérêts.

Lors d’un rachat de crédits, peut-on procéder au remboursement par anticipation ?

Le rachat de crédits est en réalité un nouveau crédit qui est souscrit. A ce titre, son fonctionnement est identique à n’importe quel autre type de crédit. Ainsi, il vous est tout à fait possible de procéder à un remboursement par anticipation.

Les conditions étant les mêmes que pour un autre crédit, vous devez vérifier quelles sont les modalités de remboursement par anticipation qui sont stipulées lors de la souscription du contrat. Celles-ci vous indiqueront s’il existe un préavis pour le remboursement anticipé, et surtout si des pénalités seront appliquées si vous choisissez de rembourser le rachat de crédits avec anticipation.

Comment est-il possible que l’on économise lors d’un rachat de crédits ?

Procéder au rachat de crédits peut vous permettre de faire des économies par rapport à vos crédits initiaux.

Cette stratégie est valable si vous parvenez à obtenir un rachat de crédits avec un taux plus faible que les crédits que vous aviez précédemment souscrits. Pour économiser, il vous faut impérativement faire un calcul global : le coût total de votre rachat de crédits doit être inférieur aux coûts cumulés de tous les crédits initiaux et que vous regroupez.

Attention, dans le calcul du coût total de votre rachat de crédits, vous devez impérativement penser à inclure les éventuelles pénalités qui seront appliquées lors du remboursement anticipé des crédits initiaux !

Quels sont les différents types de rachat de crédits ?

Lorsque vous souhaitez effectuer un rachat de crédits, celui-ci doit correspondre au type de crédits que vous allez regrouper. Les conditions peuvent en effet évoluer.

Il existe trois types de rachat de crédits : le rachat de crédit immobilier, le rachat de crédit à la consommation et le rachat de prêt relais.

Crédit à la consommation

Le rachat de crédit à la consommation permet de réunir tous vos crédits à la consommation en un seul. On parle de crédit à la consommation dans le cas d’un crédit auto, d’un crédit renouvelable, d’un crédit affecté, d’un prêt étudiant, d’un crédit revolving ou d’un microcrédit personnel.

Le rachat de crédits à la consommation permet principalement de baisser les mensualités, voire le coût total du crédit. Mais sur ce dernier point, c’est toutefois rarement le cas, et c’est plutôt le scénario inverse qui se produit.

Crédit immobilier

Le rachat de crédits immobilier permet de rassembler vos dettes sous un même crédit, avec une mensualité unique. Ce type de rachat est intéressant si le taux d’intérêt de l’un de vos crédits initiaux est plus élevé que les taux du moment. La durée de ce rachat de crédits ne peut pas excéder 30 ans.

Sachez qu’il existe un rachat de crédits mixte, qui permet d’inclure d’autres crédits, notamment les crédits à la consommation, avec le crédit immobilier.

Prêt relais

Le rachat de crédit prêt relais peut représenter une solution lorsque celui-ci arrive à échéance, notamment si vous ne parvenez pas à vendre votre ancien bien immobilier. Cela peut également vous permettre de mettre ce bien en location plutôt que de le vendre.

Quel est le délai de mise en place d’un rachat de crédits ?

La mise en place d’un rachat de crédits se fait en plusieurs étapes. Vous devez d’abord étudier les offres et effectuer une demande. Il vous faut également fournir toutes les pièces justificatives pour que votre dossier soit étudié.

Une fois l’étude de votre dossier effectuée par l’organisme prêteur, celui-ci vous adresse alors une proposition ferme. A compter de cette proposition, le délai moyen est évalué entre 3 et 6 semaines pour que les fonds du financement puissent être débloqués, permettant le remboursement des crédits que vous rachetez.

Quoi qu’il en soit, l’organisme ou le crédit qui se charge du rachat de crédits doit tout faire pour que ces délais soient réduis au maximum. Mais cela n’est possible que si vous respectez vous-même la procédure en fournissant toutes les pièces et les documents au plus vite.

J’ai déjà bénéficié d’un rachat de crédits, puis-je en obtenir un nouveau ?

Si vous avez déjà bénéficié d’un rachat de crédits, il se peut que votre situation évolue quelques temps plus tard. Selon cette situation et ces évolutions, peut-être aurez-vous besoin ou envie de solliciter un nouveau rachat de crédits.

Il s’agit d’une possibilité envisageable, notamment si le premier rachat n’était que partiel, ou que des événements imprévisibles sont venus modifier votre situation financière. Cela peut alors justifier la demande d’un nouveau rachat de crédits.

Cependant, sachez qu’il faut compter un délai d’au moins un an entre deux opérations de rachat de crédits.

Puis-je obtenir un rachat de crédits si je suis fiché à la Banque de France ?

Si vous êtes fiché à la Banque de France, cela signifie que vous êtes probablement engagé dans une procédure de surendettement. Or, un rachat de crédits ne peut pas être accordé à une personne qui se trouve en situation de surendettement. Il en va du devoir légal de l’organisme prêteur de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.

Plus précisément, trois cas de figure vous empêchent systématiquement de souscrire un rachat de crédits :

  • Être fiché au FICP (Fichier des Incidents de Paiements liés au Remboursement d’un Crédit)
  • Apparaître dans le fichier de rejet de paiement par carte de crédit ou chèque
  • Être fiché à la Banque de France

Quels documents dois-je être en mesure de fournir pour faire un rachat de crédits ?

Pour procéder à un rachat de crédits, l’organisme prêteur vous demandera un certain nombre de pièces justificatives.

Ces pièces concernent quatre points clés :

  • Votre identité (Etat-civil)
  • Votre capacité de remboursement
  • Votre situation financière
  • Eventuellement, votre logement

Vous pouvez retrouver la liste précise des pièces justificatives à fournir pour un rachat de crédits dans notre dossier.

Qui peut faire un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits peut s’adresser à tous types de personnes, à condition de respecter la limite d’âge généralement imposée par les organismes prêteurs. Cela dit, on cible quelques personnes davantage sujettes à effectuer un rachat de crédits.

C’est notamment le cas pour les personnes qui veulent éviter une situation de surendettement. Le rachat de crédits est alors une alternative envisageable, à condition de l’effectuer avant de se retrouver dans une situation de surendettement.

Le rachat de crédits offre la possibilité de restructurer sa dette et il concerne tout le monde, que l’on soit propriétaire, locataire, salarié, fonctionnaire ou senior. Le statut de ces deux dernières catégories est néanmoins spécifique.

Effectuer un rachat de crédits peut également être intéressant pour un senior, lui permettant par exemple de faire face à la baisse de ses revenus lors d’un départ à la retraite.

Notez enfin que les fonctionnaires bénéficient de conditions avantageuses pour effectuer un rachat de crédits, car les établissements financiers ont une vision élargie du statut de fonctionnaire.

Y a-t-il un âge limite pour réaliser un rachat de crédits ?

Légalement, il n’existe pas d’âge limite pour réaliser un rachat de crédits. Cependant, les organismes qui proposent ce rachat de crédits fixent généralement eux-mêmes une limite d’âge.

Généralement, la limite d’âge pour souscrire un rachat de crédits est fixée à 75 ans.

Les organismes peuvent également tenir compte de l’âge qu’aura l’emprunteur au moment de l’échéance du prêt. Cet âge est généralement fixé à 85 ans, et peut aller jusqu’à 95 ans dans certains cas.

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